• ČLFA
• LEASING
• SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY
• FACTORING
• INFORMACE O TRHU
• PRO MEDIA
• ANKETY

  vytisknout

Charakteristika spotřebitelského úvěru

• charakteristika spotřebitelského úvěru
• nabízené produkty a služby
• situace a procesy
• slovníček

Charakteristika spotřebitelského úvěru

Spotřebitelské úvěry lze charakterizovat jako účelové či bezúčelové poskytnutí finančních prostředků klientovi.

Úplatou za poskytnutí finančních prostředků je úrok. Výše úroku je uváděna zpravidla ve formě roční, případně měsíční, úrokové sazby. Ve vztahu k nákladům na úvěr se dále setkáte s tzv. ukazatelem roční procentní sazby nákladů neboli RPSN (viz. dále informace v části Slovníček)

Spotřebitelské úvěry jsou určeny k financování nákupu služeb, zboží, případně k získání hotovosti.

Poskytovatelem spotřebitelského úvěru mohou být nebankovní společnosti, banky, ale i podnikatelé, kteří prodávají své zboží tzv. „na splátky“.

Poskytování spotřebitelských úvěrů je regulováno zákonem (viz. informace v sekci Úprava spotřebitelského úvěru v právu ČR)

Nabízené produkty a služby

Nejčastěji je možno se setkat s těmito typy úvěrových produktů:

Úvěr neúčelový

Jedná se o úvěr poskytovaný klientovi převodem na jeho bankovní účet či výplatou v hotovosti. Klient poskytovateli nedokládá účel použití peněžních prostředků. Výše neúčelových úvěrů není zpravidla vysoká. Výše a počet splátek jsou přesně stanoveny.

Úvěr účelový

Jedná se o úvěr, který je určen především k úhradě ceny zboží či služeb přímo v místě jejich prodeje. Úvěr může být poskytnut rovněž za účelem realizace jiných záměrů klienta, jako např. rekonstrukce bytu apod. Může jít také o úvěr poskytovaný na úhradu dřívějších klientových závazků u jiných věřitelů. Výše účelových úvěrů odpovídá financovanému účelu. Výše a počet splátek jsou přesně stanoveny.

Úvěrová karta (revolvingový úvěr)

Jedná se o tzv. obnovitelný úvěr, kdy je klientovi poskytnut úvěrový rámec, z něhož je možno čerpat peněžní prostředky prostřednictvím úvěrové karty. Postupným splácením se úvěrový rámec znovu obnovuje (obnovuje se disponibilní částka). Výše splátky je flexibilní, zpravidla je stanovena pouze její minimální výše.

Situace a procesy

Informace před uzavřením smlouvy o úvěru

Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru je klientům doporučováno zjistit si a porozumět základním informacím o poskytovaném úvěru.

• o produktu, který klient uzavírá (finanční parametry jako úroková sazba či RPSN, délka bezúročného období, výše a počet splátek, datum první splátky apod.)
• v případě čerpání úvěru prostřednictvím úvěrové karty např. poplatky spojené s jejím používáním
• o doplňkových produktech (např. pojištění proti neschopnosti splácet apod.)
• o podmínkách ukončení smluv
• o sankcích souvisejících s neplněním smluvních povinností

V rámci procesu sjednávání úvěru musí klient obdržet rovněž zákonem stanovené informace o věřiteli, o zprostředkovateli a o základních charakteristikách úvěru. Zákon stanoví rovněž náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru.

Věřitel tyto informace klientům zpřístupňuje buď formou osobního vysvětlení, nebo formou písemných informačních materiálů či informací zveřejňovaných na internetových stránkách věřitele. Samozřejmou součástí jsou bezplatné poradenské telefonní linky na tzv. call centra poskytovatele úvěru.

Další užitečné informace lze nalézt na adrese: www.financnivzdelavani.cz, www.coi.cz

Sjednávání spotřebitelského úvěru

Spotřebitelský úvěr se poskytuje na základě písemné smlouvy, jejíž nedílnou součástí jsou úvěrové podmínky, kde jsou uvedeny detaily týkající se poskytnutí, čerpání a splácení úvěru. Klient by měl věnovat pozornost smluvním podmínkám před tím, než smlouvu o úvěru podepíše.

Smlouva se sjednává buď přímo s věřitelem nebo prostřednictvím jeho obchodního zástupce (např. prodejce zboží). Smlouva může být sjednána za současné přítomnosti klienta i poskytovatele, resp. jeho zástupce, může být ale sjednána i korespondenčně (pošta) či prostřednictvím dalších prostředků dálkové komunikace (internet).

Při posouzení žádosti o poskytnutí úvěru je prověřována bonita a úvěruschopnost žadatele, tj. jeho ekonomická a sociální situace výrazně ovlivňující jeho schopnost půjčené finanční prostředky splácet. Samozřejmostí je rovněž řádné ověření totožnosti, resp. provedení identifikace, žadatele.

• předložení jednoho či dvou dokladů totožnosti (OP, řidičské oprávnění, rodný list, pas)
• prokázání pravidelného příjmu formou čestného prohlášení či potvrzením od zaměstnavatele, výpisem daňového přiznání, či výkazem od ČSSZ

V případě vyšších úvěrů může být vyžadováno, aby byl úvěr zajištěn, např. ručitelem.

Pro posouzení žádosti o úvěr jsou věřiteli využívány rovněž informace z registrů klientských a úvěrových informací jako např. Solus, NRKI, BRKI. Plnění podmínek týkajících se dotazování se do těchto registrů a podmínek zpracování osobních údajů v registrech je kontrolováno Úřadem pro ochranu osobních údajů.

Další užitečné informace jsou uvedeny na adrese: www.uoou.cz, www.solus.cz

Nenadálé situace

Jako vhodný způsob zajištění klientovy schopnosti úvěr splácet pro případ nenadálých situací slouží pojistné produkty. Pojištění je možno sjednat současně s uzavřením smlouvy o úvěru. Pojistné je hrazeno buď jednorázově v plné výši nebo po částech, současně s pravidelnými splátkami úvěru. Nabízeny jsou pojistné produkty kryjící klientovu neschopnost splácet z důvodu nemoci, invalidity, ztráty zaměstnání, či úmrtí. V případě vzniku pojistné události přebírá závazek splatit úvěr pojišťovna.

Mimosoudní řešení sporů

Jedná se o proces, v rámci něhož se klient s věřitelem snaží nalézt způsob, jak odvrátit hrozící spor a předejít tak nutnosti jeho soudního řešení.

Každý poskytovatel úvěru disponuje vlastními mechanismy pro mimosoudní řešení sporů.

Na trhu působí rovněž specializované subjekty nabízející klientům v tíživých životních situacích poradenství a mediační služby.

Obrátit se lze i na tzv. oddlužovací poradce. Je třeba ale věnovat pozornost ověření jejich důvěryhodnosti a pečlivému zvážení podmínek, za nichž své služby nabízejí.

Spory týkající se úvěrových karet je možno řešit rovněž před finančním arbitrem.

Další užitečné informace lze nalézt na adrese: www.finarbitr.cz

Jde o krajní řešení, k jehož využití smluvní strany přistupují až v případě neúspěchu snahy dohodnout se na řešení sporu smírnou cestou.

Se soudním řešením sporu bývají spojeny zvýšené náklady, které hradí strana, která ve sporu neuspěje. Takovými náklady jsou především: soudní poplatek a náklady na právní zastoupení.

Alternativou soudního řešení sporů je rozhodčí řízení. Výhodou rozhodčího řízení je rychlost a úspora nákladů.

Není-li povinnost založená platebním rozkazem, rozsudkem nebo rozhodčím nálezem splněna včas, přistupuje se k výkonu rozhodnutí, k exekuci. S ní jsou spojeny dodatečné náklady jako např. odměna exekutorovi, náklady na provedení exekuce apod.

Slovníček

Jistina – objem peněžních prostředků poskytnutých klientovi

Přímá platba (akontace) - část kupní ceny zboží/služeb, kterou klient platí přímo v obchodním místě, a která není součástí úvěru

Předčasné splacení – situace, kdy klient uhradí dlužné peněžní prostředky dříve, než bylo původně dohodnuto; o zájmu předčasně splatit úvěr by klient měl vždy předem informovat poskytovatele úvěru, dohodnout je třeba způsob, výši platby a den úhrady.

RPSN – procentní podíl z dlužné částky, který musí klient zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru; hodnota RPSN klesá při prodlužování doby splácení úvěru; do výpočtu RPSN se započítávají např. poplatky vážící se k uzavření smlouvy, poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr, poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru, poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení, platby za pojištění či záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti či nezaměstnanosti

Úrok / Úroková sazba – odměna za půjčení peněžních prostředků; procentním vyjádřením odměny za půjčení peněžních prostředků za určité období je úroková sazba

Úvěrový rámec - limit, v rámci něhož může klient čerpat peněžní prostředky, a to jednorázově nebo postupně

Odkazy